Тайна страховых правил

Как минимум половина условий страхования (если не абсолютное их большинство) содержится в правилах страхования. Виды страхования установлены законодательством, для каждого вида страхования страховщик должен иметь соответствующие правила, согласованные с Федеральной службой страхового надзора (ФССН). Эти правила должны содержать подробную информацию обо всех условиях страхования, и у каждого страховщика они свои. То есть едва ли не единственным документом, позволяющим выяснить степень привлекательности условий страхования в конкретной страховой компании, являются собственные правила.

Обычно правила страхования являются приложением к договору. Таким образом, клиент имеет шанс получить эти правила непосредственно перед заключением договора, а то и после этого. Следовательно, перевозчик фактически лишается возможности сравнить предложения разных страховщиков и выбрать более выгодное. Справедливости ради стоит отметить, что некоторые страховщики готовы предоставить потенциальному клиенту всю информацию заранее. А наиболее продвинутые даже размещают правила страхования на своих сайтах. Однако большая часть компаний этого не делает.

Но как клиент может выбрать страховщика, не ознакомившись с его программами страхования? Кроме того, страховщик может заявить, что до подписания договора правила предоставлены быть не могут, поскольку являются основным конкурентным преимуществом и, следовательно, коммерческой тайной. В этом случае ему стоит напомнить, что подписание этого юридического документа без знания всех его условий (а правила страхования являются неотъемлемым приложением к договору), может повлечь признание такого договора недействительным. Например, на том основании, что при заключении договора страхования перевозчик был введен в заблуждение относительно существенных условий договора.

Экспертиза страхового случая

Еще одна неприятность для перевозчика при получении страховки может быть связана с экспертизой. Как правило, страховая компания работает с определенными экспертными учреждениями, которые могут осуществлять, в том числе, расчет суммы, подлежащей к выплате в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем страхователь может затребовать проведение дополнительной экспертизы. Однако большинство страховых компаний вполне резонно предложит перевозчику оплатить такую экспертизу самостоятельно.

Как только перевозчик обратится в страховую компанию с требованием выплатить ему сумму, которую насчитал его эксперт, ему предъявят заключение другого эксперта с меньшей суммой. Каждая из сторон будет руководствоваться своей оценкой. Причем такие споры крайне сложно разрешить даже в судебном порядке. Как правило, в таких случаях суд досконально разбирает ситуацию, в которой был причинен ущерб, и условия страховки. Кроме того, суд изучает оба экспертных заключения и даже может назначить в рамках судебного разбирательства еще одну экспертизу. Именно на основе ее результатов будет вынесено решение. Однако иногда суд обходится и без третьей экспертизы, если считает, что данных для принятия решения о сумме возмещения у него достаточно.

К вопросу об ущербе

Может создаться впечатление, что страховая компания должна выплатить сумму страхового возмещения при наступлении любого страхового случая. Однако следует учитывать, что возмещение будет выплачиваться пропорционально причиненному ущербу. Так что полную сумму страховки можно получить только в том случае, если груз (например, перевозимые автомобили) вообще перестал существовать или не подлежит восстановлению (то есть затраты на его восстановление будут превышать затраты на покупку аналогичного имущества).

Как приобрести выгоду

В любом случае при заключении договора страхования ответственности за утрату груза (или при страховании самого груза) возникает вопрос о выгодоприобретателе. Для придания статуса выгодоприобретателя грузополучателю необходимо оговорить вопрос его прав на поставляемый товар в договоре поставки. Иными словами, необходимо определить время перехода права собственности на груз от отправителя получателю. В противном случае получатель груза фактически является незаинтересованным лицом. Однако, если момент перехода права собственности на перевозимый груз определяется моментом фактического получения груза, можно говорить о возникновении заинтересованности получателя груза в его сохранности с момента его оплаты.
Данный вариант приемлем лишь в том случае, если отправитель груза и его получатель договорились о предоплате. В противном случае получатель груза фактически не заинтересован в его сохранности (с точки зрения страховщика). И тогда выгодоприобретателем по договору страхования должен быть отправитель груза.

Страхование в законе

Как уже отмечалось выше, законодательство определяет виды страхования. Все они перечислены в статье 32.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ». В числе прочих видов страхования Законом выделены:

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.

Все эти виды страхования так или иначе предлагаются страховщиками перевозчикам. Рассмотрим каждый вид отдельно.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

Применительно к перевозчику этот договор будет страховать его ответственность за неисполнение договора перевозки. Вред в этом случае будет определяться в виде утраты перевозимого груза, а недостаток услуги по перевозке – в виде необеспечения сохранности груза. При заключении договора необходимо установить пределы ответственности перевозчика. Для этого в договоре страхования важно либо дать ссылку на конкретный договор перевозки, либо определить общий страховой случай для всех договоров перевозки. Вместе с тем страхование груза и страхование ответственности перевозчика имеют другую природу, нежели недостатки услуг. Существенную роль здесь играет причина повреждения груза. В том случае, если причиной повреждений послужили действия работника перевозчика, можно говорить о недостатках услуг. Но если вины перевозчика в повреждении груза нет, данный вид страхования не применим.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Данный вид страхования, так же как и предыдущий, применим далеко не ко всем страховым случаям. Как и в вышеуказанном виде страхования, рассчитывать на страховое возмещение выгодоприобретатель сможет только, если вред причинен действиями перевозчика. В противном случае у страховой компании будет основание для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку вред причинен не перевозчиком, а иным лицом.

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Ситуация с данным видом страхования аналогична первому виду. Вместе с тем основанием для выплаты страхового возмещения в данном случае является нарушение или неисполнение условий договора перевозчиком. Страховая выплата должна быть равна сумме штрафных санкций, предусмотренных договором. В отличие от первого вида страхования, где важен факт причинения ущерба недостатками оказываемых услуг, в данной ситуации ключевое значение будут иметь условия самого договора перевозки (транспортировки) груза. Соответственно, если ущерб грузу был причинен, но при этом перевозчик не нарушил ни одного из условий договора, страховщик может отказать в выплате.

В свою очередь перевозчик и выгодоприобретатель могут настаивать на выплате страхового возмещения, поскольку основным условием договора перевозки является доставка груза в пункт назначения в неповрежденном виде. Таким образом, если груз поврежден, то условие о его доставке в неповрежденном виде нарушено. Отсюда следует, что выгодоприобретатель имеет право получить компенсацию от страховщика.

Страхование предпринимательских рисков.

Этот вид страхования также может применяться для страхования грузов и ответственности перевозчика. Вместе с тем выгодоприобретателем по этому договору будет сам перевозчик, поскольку страхуются именно его предпринимательские риски. По этому договору грузополучатель не имеет права получить возмещение, поскольку он не является страхователем. В случае, если аналогичный договор будет заключен с ним, страховая компания также может отказаться платить, поскольку риск утраты груза лежит не на его получателе.

Существенное значение для решения данного вопроса имеет момент оплаты груза и как следствие переход права собственности на него и риска его утраты. Даже если грузополучатель за свой счет заключит договор перевозки, эти отношения не будут для грузополучателя предпринимательскими. Ведь результатом договора перевозки для грузополучателя не будет получение выгоды от предпринимательской деятельности. В отношениях перевозчик–грузоотправитель и перевозчик–грузополучатель предпринимательскую деятельность осуществляет перевозчик.

Страхование финансовых рисков.

Этот вид страхования в наибольшей степени отвечает интересам перевозчика. Однако он страхует финансовые риски именно перевозчика. Таким образом, мы опять сталкиваемся с проблемой статуса грузополучателя как выгодоприобретателя. Еще раз необходимо обратить внимание на то, что выгодоприобретателем по данному виду страхования может быть перевозчик. Грузополучатель может быть выгодоприобретателем, как и в иных случаях, только при условии оплаты им перевозимого груза.

Как видно, ни один из пяти видов страхования вполне не отвечает целям страхования груза и ответственности перевозчика. Поэтому при заключении любого из этих договоров перевозчику необходимо обратить внимание на условия договора перевозки и купли-продажи товара (груза). Именно эти документы будут доказывать имущественный интерес как перевозчика, так и грузополучателя. В случае их предоставления (по просьбе страховой компании) никаких препятствий для заключения договора страхования нет.

Не дай себя в обиду

Перевозчик или грузовладелец, желающий застраховать свои риски, должен знать контакты ФССН. Эта служба решает судьбу каждой страховой компании, работающей в России. Служба следит за соблюдением страховщиками законодательства, решает вопросы выдачи и отзыва лицензий на осуществление страховой деятельности. Довольно часто конфликт со страховщиком заканчивается в пользу страхователя, стоит лишь ему заявить, что готов обратиться с жалобой на страховщика в ФССН.

Второй вариант воздействия на страховщиков не нов. Если письма в ФССН не действуют, необходимо обращаться в суд. В заявлении нужно точно изложить все условия договора. Особое внимание нужно обратить на условия выплаты страхового возмещения. Также необходимо будет описать все детали наступления страхового случая (разумеется, если все они вам выгодны). Кроме того, важно будет приложить все документы, подтверждающие обоснованность ваших требований (договор страхования, бумаги, фиксирующие наступление страхового случая, расчет ущерба, причиненного страхователю, и проч.).

Если вы на 100% уверены в своей правоте, доказывать ее страховым компаниям можно и нужно. Конечно, суды в России могут длиться годами, однако если один раз отступиться, нормальной страховки вы больше не получите. С другой стороны, по каждому пустяку тащить страховщика в суд тоже не стоит. В противном случае что-либо застраховать вам будет уже сложно.